אחרי תקופה לא קצרה, בה חווינו ריבית אפסית, הסתערות על שוק המשכנתאות, לקיחת הלוואות ושאר ירקות,

החליט בנק ישראל על העלאת הריבית, ונכון לכתיבת שורות אלו, הריבית עלתה כבר 6 פעמים (!!) מרמה של 0.1% היישר ל-3.25%

‍

עכשיו מה הקטע, שרובנו לא יודעים ולא מכירים עולם שבו יש ריבית גבוהה.

רובנו התחילו להשקיע בשנים האחרונות והתרגלנו לריביות אפסיות והלוואות משתלמות.

אבל אף אחד לא סיפר לנו שממש לפני כמה שנים הריביות פה היו גבוהות ברמות.

בשנת 1995 ההורים שלנו אכלו קש עם המשכנתאות שלהם, שהריבית הגיע ל.. (תחזיקו במשהו שלא תיפלו)

20%!!!

ומאז חווינו ירידה תלולה כל הדרך לאיפה שאנחנו היום...

‍

אז הבנו, הריבית עלתה.

נכון, לא כמו פעם,

אבל עדיין מבאס.

‍

וואיניקים שלקחו הלוואות, משכנתאות וכל מינוף כזה או אחר (ואני ביניהם), צריכים לספוג בכל עליית ריבית עלייה נוספת בהחזר החודשי שלנו.

וזה לא כיף.

‍

אבל לפני שאנחנו נוסעים במיליון קמ״ש, לעבר ההחזרים הצפויים, בואו נבין רגע את הבסיס.

‍

מינוף כבסיס להגדלת ההון והקשר לריביות:

מינוף הפך לאחת המילים הכי סקסיות של התקופה האחרונה, בייחוד בקהילה שלנו ובקרב צעירים בכלל.

היכולת להשתמש בכסף של אחרים להגדלת ההון שלנו הוא גאוני, מהלך שהרבה יגידו שחכם.

(הגדרה למינוף למי שלא אפוי- קנייה של כסף והשקעתו כדי לקבל החזר הגבוה מהחוב)

ואכן, מאות אלפי אנשים צעדו בשנתיים האחרונות אל הבנקים ולקחו הלוואות בריביות נמוכות- כדי לקנות נכסים, כדי להשקיע בשוק ההון ומה לא?

בכנס השנתי למינדסט והשקעות שקיימנו בספטמבר, דיברתי בהרצאה שלי על הדרכים למנף כספים זולים ואיך עושים את זה נכון.

‍

ואכן, מאות חברי קהילה פנו לאפיקי ההשקעה הללו ונטלו הלוואות בריביות מעולות

זו הייתה האופנה, זה היה הקטע, אנשים לא חשבו פעמיים

‍

אז יש את אלו שלקחו הלוואה אחת,

ועוד איכשהו מסתדרים עם העליה

אך יש גם כאלו שמינפו את עצמם ברמות,

כלומר לקחו הרבה הלוואות,

והגיעו למצב שהעליות בריבית הביאו אותם לתזרים חודשי שלילי!!

‍

‍

אז סבבה הריבית עלתה, אבל איך יודעים כמה זה משפיע עליי?

בואו ניקח דוגמה:

נגיד ובאוגוסט 21 לקחתי הלוואה של 150,000 ל-10 שנים שמטרתם קניית נכס בגרמניה (סתם ככה זרמתי על הדוגמה),

את ההלוואה לקחתי מהבנק בתנאים של פריים ( ריבית פריים= ריבית בנק ישראל+מרווח מוסכם על ידי הבנקים)

כלומר, אם תכניסו את הנתונים למחשבון הלוואה ( גובה ההלוואה, מספר השנים והריבית) תראו

שההחזר החודשי עמד על 1,353 ש״ח

‍

אבל מאז, קרו כמה דברים

במהלך השנה וחצי האחרונות עלתה ריבית בנק ישראל כל הדרך מ-0.1% ל-3.25%

וכך, ריבית הפריים עלתה מ-1.6% כל הדרך ל-

4.75%!

‍

כך שההחזר של ההלוואה שלי גדל וגדל בשנה וחצי האחרונות והגיע היום ל

1,573 ש״ח

‍

220 ש״ח יותר בכל חודש!!!

יותר מ-2500 ש״ח בשנה!

היסטרי.

‍

עכשיו, תחשבו מה קורה לאלו שיש להם הלוואות גדולות יותר, משכנתאות בשווי של מאות אלפים ואפילו מיליוני שקלים?

מטורף.

‍

והשאלה שכולם שואלים- איך מתמודדים עם עליית הריבית הזאת???

בואו נדבר פרקטיקה:

1. תכינו תכנית מגירה לזמנים קשים יותר- בין אם יש לכם הלוואה או שאתם מתכננים לקחת, בדקו מה יהיה ההבדל בהחזר החודשי במצב בו הריבית עולה באחד/שניים/שלושה אחוזים. המטרה לראות האם לדעתנו נוכל לעמוד בהחזר חודשי שצפוי לעלות. כדי לבדוק כנסו למחשבון ריבית מגניב והאזינו לפרק על קופה ליום שחור בפודקאסט
2. עשו סקירה של ההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם, של שלושת החודשים האחרונים, כדי להבין מהו התזרים הממוצע שלכם, ממנו נגזור כמה אני מרשה לעצמי להחזיר על הלוואות. פה תוכלו להוריד את האקסל משק בית שהכנו לכם ולבדוק איפה אתם עומדים.
3. תבינו כמה הלוואות כרגע קיימות בחשבון ומהם ההחזרים שלהן- תוכלו למלא אותן גם בקובץ האקסל שבסעיף הקודם. המטרה? לראות כמה מהתזרים הולך על הלוואות. אם אתם מוציאים יותר מידיי אפשר לחשוב על סילוק ההלוואה (במקרי קיצון), מחזור ההלוואה ( פריסה שלה לתקופה ארוכה יותר/שיפור ריביות) או בקשה לגרייס (להתחיל לשלם מאוחר יותר)

‍

עכשיו נגיד שאחרי כל העליות וכל ההפחדות, עדיין השתכנעתם ששווה למנף ( עבדכם מינף בריבית הנוכחית חח), חשוב לתת את דעתכם לדבר החשוב ביותר בעסקה שמבוססת על מינוף:

גידור סיכונים

‍

כלומר?

כלומר אמרנו שהריביות עולות, ואנחנו לא יודעים מתי זה יגמר,אז אין מצב שאנחנו לא נכנסים להלוואה בלי שלקחנו בחשבון את המצבים הקיצוניים שיכולים לקרות לרעה, ולוודא שאנחנו יכולים לעמוד בהלוואות שלנו גם במצבים האלה.

‍

על תכנית הכנה להלוואות דיברנו בהרחבה בהרצאה שלי בכנס השנתי

ממה התכנית בנויה?

1. מה קורה עם הריבית עולה ב-1%/2%ֿ/3%? האם אני יכול לעמוד בהחזרים?
2. מה קורה אם אין לי בכלל הכנסה מההשקעה? האם אני יכול לעמוד בכל ההחזר?
3. האם יש לי מאיפה לסגור את הלוואה במקרה שאצטרך?
4. מה קורה במצב שאני/בת זוגתי מאבדים את העבודה לכמה חודשים? האם נוכל לעמוד בהחזרים?
5. האם יש לי קופה ליום שחור למקרה שמכל סיבה אין הכנסה משכר מספר חודשים?

‍

‍

שבו, תנשמו,

ותתחילו לעבור על הפרקטיקה של בדיקת ההחזר החודשי של הלוואה ואיפה אתם עומדים.

אח״כ תבנו את התכנית ליום שחור- לפי חמשת הסעיפים שכאן למעלה.

ואז תעצרו,

ותנו לגימה מהסודה.

‍

‍

לסיכום,

עליית הריבית כאן, והיא כאן כדי להישאר, לפחות כרגע :)

אני חושב שהתקופה הנוכחית היא תקופה מעניינת וטומנת בחובה השקעות עם פוטנציאל רווח גבוה, הן בעולם הנדל״ן והן בשוק ההון.

ולכן, אני ממש לא נגד לקיחת הלוואות, אפילו בעד,

אך שימו לב שלפני שאתם לוקחים הלוואה כלשהי, עברו על הסעיפים שדיברנו לעיל,

צפו בהרצאה המלאה שהקלטנו לכם על מינופים בגיל צעיר, איך מתכוננים לקיחת הלוואה, מאיפה אפשר למנף כסף זול גם היום ואיך מתכננים החזר הלוואה בצורה נכונה :)

ואל תיכנסו לשום מינוף מבלי שאתם בטוחים ומוכנים כלכלית ליום שחור

‍

יאללה וואיניקים, להסתער!!!!!!!

‍

**אין באמור לראות יעוץ השקעה או דחיפה לביצוע השקעה מסויימית או המינעות מהשקעה מסויימת, הכותב הינו וואיניק בדם וכל מה שהוא אומר הוא על דעתו בלבד ואין לראות האמור מכך כלום ושום דבר בכלל**