הריבית עלתה שוב!!!
לא יכולים לישון בשקט?
לא יודעים אם להשקיע עכשיו או לחכות?
תנשמו יפים שלנו...
#התחלנו
לפני מספר שבועות ריבית בנק ישראל עלתה ב0.75% נוספים,
מה שהשלים חצי שנה, בה הריבית עלתה מ-0.1%, הריבית הנמוכה ביותר מזה שנים!
אל רמה של 2%!!!!
אז בואו נעשה קצת סדר בבלאגן:
מה זה ריבית?
ריבית פירושה סכום כסף נוסף שנותן הלווה למלווה תמורת הזכות שנתן המלווה ללווה להשתמש בסכום כסף מסויים.
ובתאכלס? כמה שנשלם לבנקים על ההלוואה שהם נותנים לנו.
לדוגמה-
אם ניקח הלוואה מהבנק של 100,000 ש״ח, בריבית של 5%, הרי שחוץ מה-100,000 ש״ח שלקחנו, נשלם לבנק עוד 5% על זה שנתן לנו את הכסף!
הריבית שניתנת לנו להלוואות מורכבת מ-3 דברים:
- ריבית בנק ישראל- שהיא הריבית שנקבעת על ידי הבנק המרכזי במדינה. הריבית עמדה על 0.1% בנובמבר 2021 ונכון לכתיבת שורות אלה, עלתה ל-2%
- ריבית נוספת שכל הבנקים בישראל הסכימו עליה, שכרגע עומדת על 1.5%
*** החיבור בין 2 הסעיפים יוצר את ריבית הפריים- כלומר כרגע ריבית הפריים עומדת על 3.5%
- ריבית נוספת שהבנקים לוקחים בהתאם להחלטתם - זו ריבית שמשתנה בין לקוח, סניף הבנק, הקשרים שיש לנו בבנק וכדומה.
ואיך זה נראה בסופו של דבר?
אם הלכתי לבנק וקיבלתי הלוואה בריבית פריים + חצי- הרי שאשלם על ההלוואה 4% ריבית- ריבית הפריים שהיא 3.5% ועוד חצי אחוז נוספים.
למה הריבית עולה?
בגלל האינפלציה-
הרי אינפלציה משמעה ירידה בערך של הכסף.
אינפלציה הגיעה אלינו בעיקר בגלל עלייה בצריכה שלנו בחודשים האחרונים לאחר הקורונה, ומצד שני בעיות אספקה של מוצרים שונים ,בעולם, שנובעת בין היתר כי הרבה שירותים שנפגעו בקורונה עדיין לא חזרו לפעילות מלאה, בעיקר בתחומי הייבוא והייצוא. בנוסף, מלחמת רוסיה אוקראינה הביאה למצב שהרבה מוצרי בסיס כמו חיטה, תירס ונפט עולים.
והמצב שנוצר, הוא שמצד אחד אנשים קונים והרבה- קונים הרבה אוכל, מוצרים, רכבים, נכסי נדל״ן וכדומה
ומצד שני ההיצע של הרבה מוצרים נפגע!
מצב בו הביקוש עולה על ההיצע מביא למצב של עליית מחירים.
עליית מחירים= מוצר שהיה שווה איקס שווה היום איקס פלוס כמה וכמה.
כדי למתן את הציבור מלקנות, לקחת הלוואות, וכדי ליישר את המשוואה של ביקוש מול היצע,
בוחרים הבנקים המרכזיים להעלות ריבית,
כדי שאנשים יפסיקו לקנות ולקחת הלוואות,
ואולי כך יצליחו לרסן את האינפלציה והביקושים העולים.
וכאן צריך לשים את הדגש על הקשר בין ריבית לאינפלציה
קשר בין התופעות אינו מקרי ויש לו סיבות הגיוניות.
כשהריבית נמוכה כדאי פחות לחסוך וכדאי יותר לקחת הלוואות.
צרכנים שלא כדאי להם לחסוך יוציאו חלק מהכסף על צריכת מוצרים ועל ידי כך יגבירו את הביקושים במשק.
הגברת הביקוש למוצרים ולשירותים מאפשרת ליצרנים להעלות מחירים.
במקביל, כשהריבית נמוכה, חברות עסקיות נוטות לקחת הלוואות שבהן הן משתמשות להשקעות.
הגידול בהשקעות מעודד את הביקוש לחומרי גלם ולעובדים.
התוצאה היא עלייה במחיר חומרי הגלם שאותה צריך לעתים לגלגל גם למוצר הסופי, ועלייה בשכר העובדים שמעודדת את הביקושים.
כך נוצר היזון חוזר חיובי שממריץ את הכלכלה ומעורר לחצים אינפלציוניים.
העלאת ריבית עושה כמובן את הדבר ההפוך, והיא נדרשת כדי לדכא לחצים אינפלציוניים שמאיימים להוציא את הכלכלה מאיזון. חשוב להדגיש שהמודל הזה לא תמיד עובד. יפן מנסה לעודד כבר שנים רבות את כלכלתה באמצעות ריבית נמוכה עד אפסית - ללא הצלחה.
אז איך נכון להגיב לעליית הריבית? להשקיע? לקחת הלוואה עכשיו או לחכות?
בתאכלס,
אין תשובה אחת נכונה.
אני חושב שבסוף הכל מתנקז לתכנית עסקית.
שאני עומד בפני רכישת נכס לדוגמה,
אני מכין תכנית עסקית פסימית
כלומר?
אם הריבית הממוצעת להלוואה/ משכנתה היא 3%, אני לוקח בחשבון 4-4.5%
אם השכירות הפוטנציאלית היא 2500 ש״ח, אני מחשב 2300 ש״ח
אני מכניס חודשיים בשנה ללא שוכר
ולוקח בחשבון אחוז עלייה בערך הנכס נמוך מהממוצע השנתי.
ולמה?
כי אם אחרי שאכין תכנית פסימית אהיה מרוצה מהמספרים,
אני יודע שבמקרה הגרוע, אני מודע למספרים ומוכן אליהם,
ובמקרה הטוב,
אני מרוויח יותר!
לכן חשוב רגע לשים את כל מה שמפורסם בתקשורת בצד, ולהתרכז בתאכלס.
אל תיתנו לרעשי רקע להסיט אתכם מהתכנית שלכם.
קבלו דוגמה אמיתית מאחד הנכסים שלי:
המשכנתה שנלקחה היא 435,000 ש״ח
ההלוואה הייתה 100,000 ש״ח
סך ההחזרים היו 2,611 ש״ח בכל חודש
זה היה בתקופה של ריבית 0.1% עוד לפני העליות!
והיום?
אחרי שריבית בנק ישראל עלתה ל-2%
אני מחזיר 399 ש״ח יותר בהחזר החודשי!
אז ברור שזה לא נחמד להחזיר יותר,
מצד שני,
בתכנית העסקית שלי לקחתי מרווחי ביטחון,
לקחתי בחשבון עלייה צפויה בריבית וכבר הכנתי את עצמי להחזר גבוהה יותר,
ולכן אני לא מושפע מהשינוי,
הוא לא משפיע על התכנית העסקית שלי, כי מתכתחילה הייתה תכנית פסימית!
אז לסיכום וואיניקים יקרים,
עזבו את התקשורת,
בדקו את המספרים :)
פרקטיקה לפרצוף!
לינק לאתר בו תוכלו לבנות תכנית עסקית לנכס שלכם :)
סרטון קצר שהכנו לכם ביוטיוב על עליית הריבית ואיך היא משפיעה עלינו
ולבסוף- 4 הדברים שאני לוקח בחשבון בבניית תכנית פסימית: ריבית גבוהה מהממוצע, שכירות נמוכה מהממוצע, חודשיים ללא שכירות, עליית ערך נמוכה מהממוצע ולבסוף משתמש בהחזר חודשי נמוך מהתזרים החודשי שלי
בהצלחה!
.png){kind=logo}
.webp)
