מי מאיתנו לא מפקיד לפנסיה בכל חודש?

אלפי שקלים שנצברים לעשרות, מאות ובסופו של דבר, מיליונים של שקלים שרק מחכים לרגע שנקבל מקל הליכה ואז זה יקרה, כל הכסף יתחיל להיכנס אלינו חודש בחודשו.

כל אחד ואחת מאיתנו יחסכו בחייהם באזור ה-3 מיליון שקלים בממוצע בפנסיה שלנו (מיליון!!!!).

ומה הכי מטורף לגבי זה? שרובנו לא יודעים שהחיסכון הכי גדול של חיינו מנוהל בחברה ובמסלול מסויים, שיש מצב שלא מתאים לנו בכלל!

והתוצאה? 

הפסד של עשרות עד מאות אלפי שקלים בפנסיה שלנו :(

אז איך מוודאים שהכסף שלנו יושב במקום המדוייק ביותר לנו ולמטרות שלנו? 

אספנו לכם 5 דברים שאתם חייבים לעבור עליהם כדי להבטיח ולהבין מהו בית ההשקעות והמסלול הנכונים לכם ביותר:)

‍

* זהו מאמר המשך לפרק 40-41 בפודקאסט שלנו :)

‍

** חשוב לשים לב כי על התהליך הזה יש לחזור כל מספר שנים, שכן לא מעט דברים משתנים בחיינו וכן בנתונים של החברות השונות, ולכן זהו דבר שדורש תיקוף כל כמה שנים.

‍

1. תשואות

ככל שהביצועים של קרן מסוימת טובים יותר, כך הקצבה החודשית אחרי גיל הפרישה מהעבודה תהיה גבוהה יותר, ורמת החיים תשתפר. מצד שני, חשוב לקחת בחשבון את העובדה שניתן לדעת בוודאות רק את התשואות בעבר ולא את אלה העתידיות. השוואת תשואות לאורך 5 שנים כבר מספקת אינדיקציה טובה לגבי איכות ניהול הכסף ובהתאם גם לגבי הרווחים שצפויים לכם.

2. מסלול השקעות

כל קרן פנסיה מציעה לחוסכים מספר מסלולים. ישנם מסלולים ייעודיים לגילאים שונים, כמו למשל לבני ובנות ה-50-60 וגם לכאלה שכבר קרובים מאוד לגיל הפרישה. ישנם גם מסלולים בהתאם לאופי ההשקעה, ובפרט כאלה שמתאפיינים ברמת סיכון נמוכה יחסית בזכות ההתמקדות באגרות חוב, וכאלה שעשויים להניב רווח גבוה יותר אבל גם מסכנים במידה מסוימת את הכסף שלכם בגלל היקף החשיפה למניות.

3. דמי הניהול

גם להם יש השפעה על גובה הקצבה שתקבלו בגיל הרלוונטי. קרנות הפנסיה גובות שני סוגים של דמי ניהול, גם על כל הפקדה וגם על הסכום המצטבר. בקרנות המסורתיות תשלמו בממוצע ,על ההפקדות בין 2% ל-4% ואילו על הסכום המצטבר כ-0.2-0.3%. בקרנות הפנסיה שמוגדרת כברירת מחדל, תשלמו הרבה פחות ולכן חשוב לבדוק את כל האופציות.

4. רמת השירות

משרד האוצר מפרסם מדי שנה מדד של רמת השירות בכל קרנות הפנסיה. הציון שמקבלת כל קרן נקבע על סמך רמת שביעות הרצון של הלקוחות הקיימים, זמני המענה לשיחות הטלפון וגם כמות התלונות . שימו לב שהפנסיה שלכם מנוהלת בבית השקעות שנותן שירות טוב ומהיר ללקוחות שלו.

5. כיסויי ביטוח בקרן

כל קרן פנסיה מכילה בתוכה בנוסף לחיסכון ארוך הטווח גם 2 כיסויים: ביטוח למקרה מוות (כך שאם החוסך הולך לעולמו, השאירים שלו יקבלו סכום כסף מסוים) וביטוח אובדן כושר עבודה. לחוסכים ישנה בחירה לגבי שיעור הפיצוי וגם להחלטה זו חשוב להקדיש תשומת לב, ובפרט לבחון את תיק הביטוחים הקיים כדי להימנע מכפילויות מיותרות על חשבון החיסכון וגובה קצבת הפנסיה הצפויה.

‍

טוב, אז עברתם על הדברים, האזנתם לפרק בפודקאסט (ואם לא, אז ממש כדאי לכם) ובחרתם קרן פנסיה!

‍

הידד!

הידד חברים!

‍

אבל עכשיו צריך לא לשכוח לבחון את הקרן אחת לכמה זמן.

‍

מתי אתם שואלים?

א. כשמתחילים לחסוך - מאחר שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים לנהל חיסכון פנסיוני, סביר להניח שהפעם הראשונה שבה בוחרים קרן פנסיה היא בגיל צעיר.

ב. אחת לשנתיים - ולמי שרוצה להבטיח חיסכון פנסיוני אופטימלי גם בתדירות גבוהה יותר - כדי שתוכלו להיות בטוחים שהכסף שלכם נמצא במקום הטוב ביותר עבורכם.

ג. כשמתרחשים שינויים משמעותיים בשוק ההון - מומלץ לבחון אך לא בהכרח לבצע והכל תלוי בגיל החוסך ורמת הסיכון אליה ביקש להחשף.

ד. שינוי בסטטוס המשפחתי- נולדו ילדים, יש לבדוק כי הקרן מבטחת אותם למקרה שארים. ידועים בציבור או נשואים? יש לבדוק כי בן הזוג מבוטח.

ה. בסיום העסקה ותחילת העסקה אצל מעסיק חדש- (דגש לדור שלנו חחחחח) כאשר אנו מסיימים עבודה , עלינו לוודא כי המעסיק ביצע את ההפקדות המלאות להשלמות פיצויים וכן לדאוג להעברת הפקדות מהמעסיק החדש. בנוסף יש לוודא כי כיסויי הביטוח (שארים ונכות) נשמרים גם כאשר איננו מוצאים מעסיק חדש ,החלטה זו קריטית להמשך צבירת הזכויות בקרן.

‍

יאללה, את הבסיס יש לכם..

אז כמו שאומר גיא זוארץ בהישרדות..

צצצצצצצצצצצצצצצאאאווווווווווווו ללדרררךךךךך!!!!!!!

‍